FIRE-Vorruhestandsbewegung erklärt: Lohnt es sich?

Jung in Rente gehen: Ist es zu hart oder die nötigen Opfer wert?

Die extremen Spartaktiken der Bewegung „Finanzielle Unabhängigkeit, vorzeitiger Ruhestand“ sind laut Kritikern für die meisten Menschen unrealistisch und „ein Weg, sich in die Einsamkeit zu arbeiten“.

In den letzten Jahren wurden einige durch eine Kombination aus Sparsamkeit, Einkommensmaximierung und aggressiven Investitionen dazu inspiriert, so früh wie möglich in den Ruhestand zu gehen.

Die Meinungen darüber, wie erfolgreich dieser Ansatz ist, sind geteilt, es sei denn, Sie sind ein relativ guter Verdiener und bereit, in jungen Jahren erhebliche finanzielle Opfer zu bringen.

Sogar Neinsager sind sich einig, dass es eine gute Strategie ist, früh mit dem Sparen zu beginnen und sich an einen Finanzplan zu halten, fordern die Menschen jedoch auf, sich realistische Ziele zu setzen und sich vor den Fallstricken zu hüten, wenn man den Arbeitsplatz zu früh verlässt.

„Financial Independence, Retire Early“ entstand als Bewegung aus Finanz-Selbsthilfebüchern und hat in den sozialen Medien und Podcasts an Dynamik gewonnen.

Die Taktiken können variieren, aber normalerweise streben die Fans danach, in ihren 40ern in Rente zu gehen, indem sie ihr Einkommen so weit wie möglich steigern, etwa 70 Prozent ihres Einkommens sparen, indem sie einfach leben, und ihre Ersparnisse durch Investitionen aufbauen.

„Den meisten FIRE-Leitfäden zufolge müssen Sie etwa das 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben sparen, um finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen“, erklärt Richard Harwood, Finanzplaner bei Brewin Dolphin.

‘Dies ist als Ihre ‘FIRE-Nummer’ bekannt. Wenn Sie also damit rechnen, 20.000 £ pro Jahr auszugeben, wenn Sie in den Ruhestand gehen, müssen Sie etwa 500.000 £ sparen.

„Diese Berechnung basiert auf der Annahme, dass Sie im Ruhestand jedes Jahr 4 Prozent Ihrer Ersparnisse abheben – eine Abhebungsrate, die nach Ansicht der FIRE-Methode nachhaltig ist, wenn Sie investieren.“

Er fügt hinzu: „Mit 40 die Arbeit aufzugeben, mag wie ein Traum erscheinen, aber es ist ein schwieriges Ziel, das vielleicht nicht für jeden das Richtige ist.“

Sean McCann, Chartered Financial Planner bei NFU Mutual, sagt: „Während die Idee, mit 40 in den Ruhestand zu gehen, für manche attraktiv ist, machen es die erforderlichen Opfer und die Notwendigkeit, aggressiv zu sparen, für die meisten unrealistisch.

“Allerdings gibt es Elemente der Ideen der FIRE-Bewegung, von denen wir lernen können.”

Was sind die Vorteile eines radikalen Vorruhestandsziels?

Einen Plan haben

„Es ist großartig, einen frühen Plan zu haben, um die Kontrolle über Ihre finanzielle Zukunft zu übernehmen“, bemerkt Harwood, obwohl er vielen anderen Aspekten der FIRE-Strategie skeptisch gegenübersteht.

“Die FIRE-Bewegung ist vielleicht nicht jedermanns Sache, aber die Planungsaspekte der Bewegung könnten sich sicherlich für alle Investoren als vorteilhaft erweisen, ohne unbedingt ihre Lebensqualität zu beeinträchtigen.”

McCann sagt: „Wenn Sie ein Rentenalter im Hinterkopf haben, können Sie die Höhe der Ersparnisse, die Sie jetzt machen müssen, planen und berechnen, unabhängig davon, ob Sie mit 45 oder 75 in Rente gehen möchten.“

In die Zukunft schauen

„Es ist ermutigend, dass so viele junge Menschen jetzt an die Zukunft denken und erwägen, ihre Ausgaben heute zu opfern, um sich den Lebensstil zu sichern, den sie sich für ihre späteren Jahre wünschen“, sagt Tom Selby, Leiter der Rentenpolitik bei AJ Bell.

“Die Leute müssen sich nur vernünftige, erreichbare Ziele setzen und das Verhältnis zwischen Ausgaben und Sparen berücksichtigen, das diese Ziele am besten erfüllt.”

McCann fügt hinzu: „Zeit ist eines der Schlüsselelemente, wenn es darum geht, genügend Mittel aufzubauen, um finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen, und so früh wie möglich mit dem Sparen zu beginnen, ermöglicht es Ihnen, davon zu profitieren zusammengesetztes Wachstum.’

Festlegen eines Budgets

„Alltägliche Ausgaben in Frage zu stellen, ist sinnvoll“, stellt McCann fest. “Egal, ob Sie einen Urlaub, eine Hypothek oder Ihren wöchentlichen Lebensmitteleinkauf kaufen, wenn Sie sich die Zeit nehmen, die besten Angebote zu finden, können Sie Tausende von Pfund sparen.”

Steuervergünstigungen erhalten

Dies ist eine gute Praxis, und Renten sind laut McCann eine der steuerlich effizientesten Möglichkeiten, um für den Ruhestand zu sparen.

„Für jede 80 £, die Sie in HMRC zahlen, kommen weitere 20 £ hinzu, und Steuerzahler mit höheren Sätzen können auch zusätzliche Summen zurückfordern.

„Sie können Ihre Rente jedoch erst mit 55 Jahren beziehen – und ab 2028 steigt diese Zahl auf 57. Wenn Sie also früher in Rente gehen wollen, müssen Sie die Einkommenslücke füllen.

‘Isas kann eine steuerfreie Einkommensalternative bieten.’

„Wenn Sie verheiratet sind oder in einer Lebenspartnerschaft leben, nutzen Sie die Freibeträge, die Sie beide haben. Durch die Verwendung von persönlichen Freibeträgen, Sparfreibeträgen und Dividendenfreibeträgen kann ein Paar ein steuerfreies Einkommen von 31.140 £ erzielen.

„Das Verschieben von einkommensgenerierenden Vermögenswerten zwischen Ihnen kann Ihnen dabei helfen, das Einkommen, das Sie behalten, zu maximieren.“

Weitere Informationen zum Rentenalter finden Sie oben im Kasten. Scrollen Sie nach unten, um einen Leitfaden zum Schließen der finanziellen Lücke zu finden, wenn Sie früher in Rente gehen.

Was sind die Nachteile, wenn man versucht, im mittleren Alter in Rente zu gehen?

Deine Jugend opfern

„Den unrealistischen Traum von finanzieller Unabhängigkeit auf Kosten der jüngeren Jahre zu verkaufen, ist schlecht durchdacht und eine Möglichkeit, sich selbst in die Einsamkeit zu führen“, sagt Harwood.

„Möchtest du wirklich auf dein Leben zurückblicken und sehen, dass du deine 20er und 30er damit verbracht hast, wertvolle Erfahrungen zu opfern?

„Vielleicht haben Sie später Geld, aber die Zeit ist wahrscheinlich für immer verloren, für 20.000 Pfund pro Jahr – wenn Sie Glück haben.“

Richard Harwood: „Einen unrealistischen Traum von finanzieller Unabhängigkeit auf Kosten der Jugend zu verkaufen, ist schlecht durchdacht“

Er fügt hinzu: “Es ist entscheidend, die Opfer zu berücksichtigen, die erforderlich sind, um eine sehr aggressive Sparquote zu erreichen, und herauszufinden, was realistisch ist, insbesondere wenn Kinder in Sicht sind oder bereits im Bild sind.”

Selby sagt: „Die meisten Menschen werden es vorziehen, das Leben heute zu genießen und für die Zukunft zu sparen.

“Es ist nichts Falsches daran, den Vorruhestand anzustreben, obwohl die extremen Sparmethoden, die oft mit der sogenannten FIRE-Bewegung in Verbindung gebracht werden, die Mehrheit nicht ansprechen und oft große Opfer in der Jugend bringen müssen.”

Pleite gehen

„Das größte Risiko besteht darin, dass Sie in den Ruhestand gehen und feststellen, dass Ihr Rententopf nicht ausreicht, um einen möglicherweise extrem langen Ruhestand zu finanzieren, wenn Ihre Berechnungen zu kurz kommen“, warnt Harwood.

„Es ist erwähnenswert, dass es schwierig sein wird, 10 oder 20 Jahre nach dieser Frühverrentung wieder an den Arbeitsplatz zurückzukehren, wenn man bedenkt, dass man bis zum Alter von 55 Jahren – ab April 2028 auf 57 steigend – nicht auf Geld in der persönlichen Rente zugreifen kann.“

Harwood warnt auch: „Es ist erwähnenswert, dass die 4-Prozent-Rückzugsregel unter Verwendung von US-Marktleistungsdaten von 1926 bis 1992 entwickelt wurde und auf Rentner mit einem Zeithorizont von 30 Jahren abzielte.

„Für einen britischen Investor in den 2020er Jahren mit einem Zeithorizont von 50 Jahren besteht ein echtes Risiko, dass das Vertrauen auf die 4-Prozent-Regel dazu führt, dass die Ersparnisse zu schnell aufgebraucht werden.“

Selby sagt, Sie müssen sich über die damit verbundenen Kompromisse im Klaren sein, denn je früher Sie in Rente gehen, desto länger muss Ihr Rententopf ausreichen.

„Sie müssen überlegen, welchen Lebensstil Sie genießen möchten, wenn Sie aufhören zu arbeiten, und wie viel es kosten wird, diesen Lebensstil zu finanzieren“, sagt er.

Er geht davon aus, dass die größte Herausforderung für die FIRE-Strategie wahrscheinlich darin besteht, ein nachhaltiges langfristiges Einkommen zu erzielen.

„Ein gesunder 40-Jähriger kann davon ausgehen, dass er weitere vier oder fünf Jahrzehnte leben wird – damit eine Abhebungsrate von 4 Prozent über diesen Zeitraum nachhaltig ist, würde es eine ernsthafte Belastung Ihrer Investitionen erfordern.

„Die große Gefahr dabei ist, dass Ihnen am Ende früh das Geld ausgeht und Sie sich möglicherweise jahrzehntelang auf den Staat verlassen müssen. Die Ruhestandsträume der wenigsten Menschen würden darin bestehen, in ihren 60ern, 70ern und darüber hinaus am Existenzminimum zu stehen.“

>>>So investieren Sie Ihre Rente und leben davon im Ruhestand: Lesen Sie den 12-Schritte-Leitfaden für Einsteiger von This is Money hier.

Sich auf Isa verlassen

Wenn Sie mit 40 in Rente gehen wollen, müssten Sie einen großen Batzen Geld in Isas oder anderen Vehikeln sparen, um durchzukommen, bis Sie anfangen können, private Renten und die staatliche Rente zu beziehen, betont Harwood.

Aber er warnt: „Isa sind zwar eine steuereffiziente Art des Sparens und Investierens, aber sie haben nicht so viele Steuervorteile wie Renten.

“Ohne eine Betriebsrente werden Einzelpersonen Arbeitgeberbeiträge und Steuererleichterungen für persönliche Beiträge verpassen, die beide die Rentenkassen übersteigen können.”

Das gesetzliche Rentenalter beträgt 66 Jahre, Tendenz steigend

„Wenn Sie planen, in Ihren 40ern in Rente zu gehen, müssen Sie berücksichtigen, dass Sie nicht die volle staatliche Rente erhalten, wenn Sie Ihr gesetzliches Rentenalter erreichen, es sei denn, Sie haben 35 Jahre qualifizierende Sozialversicherungsbeiträge“, sagt McCann.

Du kannst freiwillige Aufstockungen zur Verbesserung Ihrer gesetzlichen Rente vornehmen, Das ist derzeit rund £ 9.600 pro Jahr wert, wenn Sie eine vollständige Aufzeichnung haben.